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BMB Assurances vous explique quelles sont les différences entre un contrat d’assurance présenté par une banque et un contrat externe, ou contrat délégué.  

Assurance bancaire VS assurance déléguée : quelles différences ? 

Qu’est-ce qu’une assurance bancaire ?

Le contrat d’assurance bancaire est un contrat collectif dit contrat “groupe”. 

L’Article L. 141-1 du Code des Assurances définit le contrat d’assurance groupe comme : 
“Est un contrat d’assurance de groupe le contrat souscrit par une personne morale ou un chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes répondant à des conditions définies au contrat, pour la couverture des risques dépendant de la durée de la vie humaine, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque du chômage.” 

En d’autres termes, ce sont des contrats souscrits par les banques au profit de leurs clients emprunteurs qui décident ensuite d’y adhérer ou non.  

Qu’est-ce qu’une assurance déléguée ?

Le contrat d’assurance délégué est un contrat alternatif ou contrat “individuel”.  

À l’inverse du contrat bancaire, le contrat individuel est souscrit dans le cadre d’une déliaison d’assurance. La “déliaison d’assurance” c’est le fait pour la personne qui demande un crédit immobilier de choisir, avant la contraction du prêt immobilier, un contrat externe à la banque comme alternative à celui présenté par l’organisme prêteur.  

Ils sont proposés par des acteurs extérieurs à l’opération de crédit (assureurs, courtiers…).  

Comment s’explique la différence de tarif entre un contrat d’assurance bancaire et un contrat d’assurance déléguée ?

Le principe du contrat groupe est la “mutualisation du risque”. En d’autres termes les cotisations réglées par tous les emprunteurs servent à prendre en charge les indemnités versées aux sinistrés. Le coût de l’assurance du contrat groupe est calculé selon un taux défini en fonction du capital emprunté et de l’âge de l’emprunteur. Les tarifs et garanties mutualisés sont appliqués à tous les profils.  

De son côté, le contrat délégué prend en compte la situation individuelle de l’emprunteur pour lui proposer un tarif “sur-mesure”. Le coût de l’assurance est calculé selon plusieurs critères tels que l’âge, la profession, l’état de santé, la pratique sportive… Cela permet de définir globalement des tarifs plus avantageux, surtout pour les jeunes et en bonne santé.  

1️⃣ Assurance bancaire : avantages & inconvénients 

La mutualisation du risque des contrats bancaires présente un avantage principal : ce type de contrat s’adresse à tous les profils, ce qui facilite l’adhésion. Les formalités médicales quant à elles sont également allégées. 

Mais cette mutualisation a aussi des effets négatifs : les contrats sont impersonnels, le coût est plus élevé (surtout pour les moins de 40 ans).  

D’autre part, le coût de l’assurance groupe est souvent calculé sur le capital initial emprunté, en conséquence l’assuré paie le même montant pendant 20 ans alors que les dernières années le capital restant dû est très faible.  

2️⃣ Assurance déléguée : avantages & inconvénients 

Le contrat délégué est une offre sur-mesure, adapté au client (son projet, son profil). Le choix d’une assurance déléguée permet d’économiser en moyenne 58€ par mois et par emprunteur de moins de 40 ans contractant un crédit de 300 000€ sur 20 ans à 1.20%.  

Le coût de l’assurance est recalculé chaque année sur le capital restant dû. En d’autres termes vous payez en fonction de ce qu’il reste de capital, ni plus ni moins. 

Aujourd’hui le panel d’offres s’est largement étoffé et on peut trouver une couverture pour chaque profil, même les risques hors-normes.  

Mais ce “sur-mesure” à un inconvénient, : les formalités médicales pour y adhérer sont plus complexes, bien que les assureurs tentent de le faciliter au maximum en digitalisant notamment les parcours clients. 

Emprunteurs, vous avez désormais la possibilité de choisir un contrat délégué au moment où vous contractez un crédit immobilier, ou l’année qui suit la signature des offres, ou enfin chaque année à la date d’anniversaire de votre prêt ; qu’attendez-vous ? 😉